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保单中的特别约定无效,保险公司最终理赔

来源: 东莞专业律师服务网 作者:admin时间:2015-05-19 09:51:37

原告东莞某家具公司向被告保险公司投保了财产综合险,2013年8月17日和2013年8月30日,因大雨造成原告厂区遭受水灾,投保财产受损。原告都及时通知了被告,被告分别派员到现场查勘,对受损财产进行了清点、记录。之后原告向被告提出赔偿请求,但被告没有合法理由就对原告一楼钢结构建筑内仓储物的损失拒绝赔偿,其他地方的财产损失也存在核损单价、金额过低的情况。经原告多次沟通,仍无法解决争议。无奈只好起诉。
被告提出的拒赔理由是保单特别约定中写了钢结构厂房内的财物只赔偿火灾损失,不赔偿水灾损失,故此不予赔偿水浸损失。原告在庭审中明确指出,投保时,被告查勘了原告厂区,明知原告的成品、半成品、原材料、五金等财产是放置在钢结构、铁皮房内,在东莞地区经常有大暴雨的情况下却仍然劝说、诱导并接受原告对成品、半成品、原材料、五金投保财产综合险,同时又不向原告提示并说明钢结构、铁皮房内的水灾损失不赔偿,发生保险事故时又拒赔,这种做法是极不公平合理的。
最关键的是,保单中虽然写了钢结构厂房中水灾损失不赔偿,但这个免责条款是无效的。
根据保险法第17条的规定,对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。最高人民法院研究室《关于保险法第17条规定的"明确说明"应如何理解的问题的答复》也进一步确定:对于保险合同中所约定的免责条款,除了在保险单上提示投保人注意外,还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等,以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释,以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第十一条规定,保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。
根据上述规定,对免责条款,不仅要进行说明,也要在书面文件上进行特别的提示,两者缺一不可。但是对照被告提交的保险单及投保单,发现并未对作为免责条款的特别约定作出了提示。所以,根据法律的规定,免责条款应不产生效力,对原告钢结构等建筑内的损失,被告均应予以赔偿。而公估公司却将钢结构及铁皮房内的损失认定为不属于保险责任,是错误的。
被告保险公司最后还是妥协,与原告和解,进行了赔偿。

首席律师
余晓光律师

余晓光律师毕业于南昌大学,具有良好的法学理论素养,2005年11月提交的论文《劳动法中若干法律问题研究》获得第五届全国律师论坛最高奖:优秀论文奖。执业多年,诉讼经验丰富,承办过有一定影响力的民事、商事、刑事等领域的多起诉讼案件,如全国2005年全国十大知识产权案件:江西天...[详细介绍]

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